Tutto quello che devi sapere sul finanziamento di un'auto

A la hora de pedir dinero prestado, acudir a un banco o caja suele ser la primera opción. A fin de cuentas, se dedican a eso y por eso pueden financiar grandes cantidades… y de muy diversos modos. No es difícil ver créditos especiales destinados en exclusiva a la compra de vehículos en muchas entidades. La razón, el auge de las financieras de los concesionarios.

Los bancos te ofrecerán un amplio abanico de productos, tanto a interés fijo como variable, pero no te quedes sólo con el tipo de interés, ya que hay otros aspectos en los que debes fijarte: las comisiones que te aplicarán (de estudio, de apertura, cancelación…), los productos que intenta endosarte el banco junto al crédito (domiciliaciones, tarjetas, seguros) y otros aspectos (lee bien el contrato antes de firmar nada) que acaban encareciendo el préstamo final.

Es por ello que lo mejor es comparar créditos para el coche y no creer que los productos que te ofrecen en tu sucursal habitual, por más confianza que te inspire, sean los mejores del mercado. Comparar precios y tipos de interés resulta clave, sobre todo en casos como este, en que la operación te atará unos cuántos años al contrato firmado… y a todas sus cláusulas.

La crisis bancaria redujo el acceso al crédito de muchas personas, de ahí que marcas y concesionarios financien directamente la compra de sus coches. No regalan el dinero, ya que hacen un análisis de los riesgos exhaustivo y comprueban la capacidad de pago del cliente… pero con el objetivo último de vender el vehículo, de ahí que sean bastante flexibles.

Las condiciones de las financieras de marcas siempre se han caracterizado por ser peores que las de los bancos, pero la necesidad de los fabricantes por vender coches les ha llevado a mejorar los tipos de interés y a ofrecer mayor flexibilidad para ajustarse a las necesidades de los clientes.

Además, la financiación de la marca cuenta con la ventaja de realizar los trámites de compra y financiación en el mismo establecimiento, lo cual es más cómodo. Además, en el caso de tener contratados otros préstamos o hipotecas, no supone elevar nuestro nivel de endeudamiento con la misma entidad bancaria.

Por último, en los concesionarios ya perciben una creciente importancia de la actividad de las financieras de marca, que cada vez hacen más operaciones… y es que suelen vincular la financiación a mayores descuentos comerciales.

También debes tener en cuenta que, aunque los concesionarios no te piden cosas como domiciliar tu nómina, en muchos casos si te obligan a contratar seguros. Los Tipos de Interés Nominal que te ofrecen suelen ser atractivos, pero es más importante fijarse en el TAE, que es donde incluirán los gastos adicionales como esa prima de seguros y las comisiones.

En caso de problemas o dudas con un contrato de préstamo con una financiera de automoción, el cliente debe gestionar todo con el servicio de soporte telefónico, dado que en los concesionarios son meros agentes comerciales y no gestionan este tipo de incidencias de productos financieros.

Lo mejor es fijarse un presupuesto de antemano. Debes valorar tu nivel de endeudamiento y la capacidad real de poder devolver el préstamo para coche. En este sentido es clave conocer los tipos de interés de los préstamos para coches. Puede tener diferentes modalidades:

Tipo de interés fijo
Hoy en día, la enorme mayoría de los préstamos para comprar un vehículo, de tipo de interés fijo (sobre todo los ofrecidos por concesionarios). Esto significa que el cliente abona la misma cuota durante toda la vida del préstamo.

Tipo de interés variable
Es un tipo de préstamo en el que la cuota mensual varía, ya que toma como referencia un valor externo (generalmente el Euribor) al que se le aplica un diferencial. Es más fácil encontrarlo en las entidades financieras (si bien también cuentan con préstamos a interés fijo). Sólo son aconsejables para quienes puedan asumir mayores riesgos.

Préstamos flexibles
Esta fórmula de pago es de las más utilizadas por las marcas de automóviles. Regalan la primera cuota o reducen su cuantía durante el primer año, como gancho comercial. Es importante en este caso ver la cuota que se empezará a pagar tras la promoción (que en algunos casos llega a ser muy elevada), para ver si se es capaz de pagar mes a mes.

Crédito Selectivo o Multiopción
Consiste en financiar solamente una parte del coste total del vehículo durante un plazo relativamente corto y dejar el resto de la cuantía para un último pago, al que se denomina valor futuro mínimo garantizado. Se trata, como su propio nombre indica, de un valor mínimo de recompra una vez que finalice el préstamo.
Es entonces cuando el cliente puede quedarse con el coche (pagando esa cantidad) o cambiarlo por otro nuevo de la misma marca, financiando la diferencia del valor entre el vehículo que entrega y el nuevo. Esta forma de financiación es utilizada solamente por fabricantes de automóviles y resulta